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余姚生活网:央行动真格,存款新规来了

admin2020-12-0964

继2019年10月银保监会开始清理真假结构性存款,央行再度出手直指存款利率管理,意图降低银行的负债成本。

银行股能否借此机会修复估值,迎来大涨呢?

剑指存款

存款是银行的“立行之本”。争夺战中,各家银行除了有产品和服务可拼,揽储方式也是花样百出,请客户磨刀、存款送猪肉、甚至送炊具、奖汽车和房子......

甚至今天财兔君还看到一新闻,兰州银行恒通支行行长周某为了完成任务,在朋友圈公开高息借款1300万当做客户存款被法院查处。

银行揽储,存款利率总是吸引客户最为关键的要素。

为了吸引客户,银行总有冲动以各种方式突破利率管制,不允许的就被叫停。允许的,美名其曰:“金融创新。

继清理智能存款、结构性存款乱象之后,央行再度出手对存款利率进行加强管理。

有城商行的粉丝告诉财兔君,早在3月9日接到央行通知,文件主要还是针对定期存款提前支取靠档计息和结构化存款。

如果继续执迷不悟,变相高吸揽储的,就要动用大棒招呼了。

所谓定期存款靠档计息,举个简单例子,比如财兔君存了个三年期定期存款,只存了一年就要提前支取,银行可以按一年期定期存款利率结算,而不是政策规定的活期利率。

根据《储蓄管理条例》第二十四条:未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

显而易见,这种操作是违规的。本质其实就是银行为了留住客户,变相高息揽储,让利给客户,其结果就是提高银行负债成本。

而结构性存款,是一种商业银行吸收的嵌入金融衍生品(如利率、汇率、某实体企业信用等)的存款。收益包含存款产生的固定收益和标的资产的波动收益两部分。

如招行曾经销售的挂钩黄金的结构性存款,若黄金价格没有突破设定区间,利率4.25%,如果突破了设定区间,利率按1.55%。

说白了,还是为了揽储。代价依旧是高息揽储,提高银行负债成本。

与大额存单相比,结构性存款实际利率高。不受央行宏观审慎评估(MPA)考核和利率定价自律机制的约束。(逃避管制)

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